Оплата товаров и услуг при помощи мобильного телефона всегда была ужасной. Между банками, эмитентами кредитных карт, телефонными компаниями и производителями мобильных телефонов практически всегда велась негласная «холодная финансовая война» с целью урвать как можно больший куш от огромного денежного потока, ежедневно проходящего через кредитные карты. Мобильные платёжные системы очень сильно зависят от страны, региона, сотового оператора и производителя телефона. В результате людям приходится работать с несовместимыми и запутанными системами, в которых сложно разобраться, но ещё труднее успешно использовать.
Вот почему наиболее революционным продуктом, представленным Apple на последней презентации, были не новые Айфоны и даже не Watch. Им стал Pay.
На сцене Тим Кук был предельно откровенен, рассуждая о главной проблеме этой отрасли: «Большинство людей, работавших над [мобильными платежами], начинали с создания бизнес-моделей, в центре которых размещались их собственные интересы, вместо того, чтобы ориентироваться на опыт и впечатления пользователей». Любой, кто разбирается в данном вопросе, согласится, насколько точно генеральный директор Apple описал проблему.
В ходе переговоров сотовые операторы в буквальном смысле слова пытались продать место в защищённой области сим-карт своих клиентов. А когда операторы и банки не занимались подобными махинациями, они были вовлечены в настоящую битву за возможность заработать на транзакционных сборах, а также ценных потребительских метаданных, которые создаёт каждая транзакция. Эта система была беспощадной и ужасно запутанной.
Поэтому нет ничего удивительного в том, что последняя попытка крупной компании, пытавшейся разгрести весь этот беспорядок, провалилась. Google Wallet1 так и не смог преодолеть укоренившиеся пагубные практики в платёжной отрасли. Операторы открыто блокировали платёжный сервис поискового гиганта на своих платёжных терминалах, не боясь последствий. В результате чего Усама Бедье (Osama Bedier), динамичный и умный вице-президент Google, возглавляющий это направление, год назад решил уйти на вольные хлеба. А сегодня перспективы Google Wallet выглядят ещё более туманными, чем во время первоначального запуска.
В то же самое время попытка Apple может оказаться гораздо более успешной. Bloomberg и The Wall Street Journal сообщают, что компания из Купертино будет получать определённую сумму (порядка 0,15%) от каждой транзакции. Но Apple, по словам Эдди Кью, не будет собирать никакую информацию о ваших транзакциях. Все данные о ваших кредитных картах и покупках будут обрабатываться при помощи анонимных токенов, значительно более безопасных по сравнению с использованием обычных кредитных карт.
Система с применением этих токенов впервые была согласован около года назад, о чём рассказал Раджат Танея (Rajat Taneja), исполнительный вице-президент по технологиям в Visa: «Мы стали свидетелями переломного момента в отрасли. У нас наконец-то появился единый стандарт». Visa потребовалось 750 человек и год времени, чтобы усовершенствовать его. Другие игроки на рынке, такие как MasterCard, приложили похожие усилия для разработки своего собственного аналогичного решения. Но, что более важно, теперь наконец-то существует общая реализация подобной системы токенов. Она появилась в результате редкого примера сотрудничества между различными игроками в финансовой отрасли, а оказалось это возможным именно благодаря Apple.
Джеймс Андерсон (James Anderson), старший вице-президент MasterCard, сказал, что его компания начала сотрудничать с Apple ещё в 2013 году. И как Танея, он очень обрадовался возможному появлению повсеместно используемого стандарта для мобильных платежей. В частности, его компания помогала в разработке новой и упрощённой системы для оцифровки кредитных карт. Ведь раньше даже подготовка для того, чтобы потребитель мог заплатить с мобильного телефона, была огромной проблемой, а теперь все подготовительные работы банки могут безопасно выполнять при помощи фотографии кредитки и фоновой верификации вашей личности.
Pay стал классическим примером того, как Apple способна сделать вещи проще и интегрировать в свой продукт только самые полезные технологии. В качестве аналогии сразу же напрашивается iPhone и его влияние на мобильный рынок. До него смартфоны были запутанными, фрагментированными и, чего уж греха таить, плохими. Но Apple вынудила сотовых операторов оставить свой телефон в покое, а также интегрировала в него множество существующих технологий таким образом, что конечный продукт оказался более ценным, чем просто сумма его составляющих.
Нечто подобное подопечные Тима Кука теперь могут совершить и с рынком мобильных платежей. Вместо того чтобы разрываться между бизнес-интересами множества финансовых компаний и выпускать некачественные решения, Apple, кажется, бросила свой авторитет на объединение эмитентов кредитных карточек, банков и сотовых операторов. Благодаря единой экосистеме и доминирующему положению на рынке у неё есть реальный шанс фактически стать стандартом в сфере мобильных платежей.
Конечно, кто-то может посчитать опасным столь сильное влияние Apple на жизненно важную часть экономики, но это, пожалуй, единственный повод для беспокойства. Также, это единственная система, которая имеет смысл в данный момент. Google и Softcard до сих пор не получили должного внимания со стороны потребителей, и нет причин полагать, что ситуация может измениться в ближайшее время.
Существует несколько важных вопросов. Будет ли система настолько безопасной, как обещает Apple? Насколько много магазинов станут поддерживать эту систему2? Не облажаются ли со своей стороны банки и кредитные компании, да и не откажутся ли они от её поддержки вовсе? NFC сам по себе также не является панацеей, поскольку им должны комплектоваться кассовые аппараты и PoS-терминалы. Из-за этого далеко не все считают, что у яблочной платёжной системы есть шансы на успех: « Pay не будет трансформационным», — говорит Уилл Грейлин (Will Graylin), опытный предприниматель на рынке платежей и соучредитель компании Loop. — «Адаптация NFC и QR-кодов среди торговцев настолько мала, что попросту невозможно удовлетворить спрос потребителей».
К сожалению, не существует простых ответов на любой из поставленных вопросов. Мобильные платежи всегда были полным отстоем, и кто-то, наконец, должен это исправить. Остаётся надеяться, что им окажется Apple.
Загрузка ...